作者：黄平

    一、广西历年甘蔗种植情况以及开展甘蔗火灾保险的意义

    广西是中国主要产糖区，产糖量占全国总产量的百分之五十八点八，位居全国第一位，中国的大型制糖企业几乎都集中在广西，目前广西全区拥有各类制糖企业多达90多家。2003年广西蔗糖产量为五百八十八万吨，已超过了世界产糖国古巴(蔗糖年产量二百五十万吨一二百六十万吨)。2004年/2005年榨季广西甘蔗种植面积同比增长了100多万亩，达到950万亩，甘蔗产量超过4400万吨，年产值超过113亿元，蔗糖生产已成为广西的支柱产业。以来宾为例，全市现有制糖企业14家，日总压榨能力65000吨，蔗区覆盖全市四县一市一区的75个乡镇。2003/2004榨季制糖企业的工业产值达24亿元，比上一个榨季增加了1亿元，占全市工业企业产值的34%；蔗农收入达到13.4亿元，比上榨季增收7700多万元，占全市农业总产值的30%以上，全市蔗农人均种蔗收入达到1190多元，而当年全市农民人均纯收入为1927元，种蔗收入占农民人均收入的三分之一以上；各糖厂提供的“两税”收入达到3亿元，比上榨季增加0.8亿元，占全市地方财政收入的一半以上；全市制糖企业实现利润3.5亿元，占全市工业企业利润总额5.5亿元的一半以上。迄今为止，当地还没有哪一个行业的产业链像制糖业那样能把企业与农村、工人和农民、企业收入和财政收入紧紧地连接在一起。因此，制糖业一直以来得到了当地政府的格外重视。

    作为经济作物，甘蔗种植不可避免地常常会遭受自然灾害和人为因素的影响。干旱、霜冻、火灾是目前我区甘蔗种植的最大威胁，可以使甘蔗大面积受灾、减产，使种植甘蔗的农户遭受重大的经济损失。2003年12月23日我区良圻实业总公司因职工陈某在甘蔗地烧蔗叶引发火灾，被烧甘蔗面积达380亩，损失约12万元。2004年2月15日，隆安县丁当镇和那桐镇相继发生两起甘蔗火灾事故，甘蔗受灾面积达1200多亩，经济损失达110多万元。这充分说明，火灾对甘蔗种植和蔗农的生产生活危害极大。所以，在我区大力发展甘蔗火灾保险，不仅可以给广大农民群众提供强有力的保险保障，而且，还能够促进我区甘蔗种植和制糖业的健康快速发展。

    二、人保财险广西分公司历年开办甘蔗火灾保险的基本情况

    1995年，人保财险广西分公司首先推出了甘蔗种植灾害保险条款，并主要在柳州地区推行。甘蔗种植灾害保险条款承保的主要对象是国营、集体单位、个人连片种植的甘蔗。保险责任为风灾、洪涝、火灾、雹灾，被保险人可以选择其中一个或多个保险责任投保。每亩保险金额200—300元。被保险人或种植者故意行为不负赔偿责任。保险费率：风灾2.5%—4%，洪涝1.5%—2.5%，雹灾0.5—1%，火灾2.5%—3.5%。在赔偿处理上，按甘蔗的不同生长时期进行赔偿。

    人保财险柳州市分公司从1996年起就在柳江县开办甘蔗火灾保险业务，后辐射至来宾县(现在的来宾市)。承保方式主要采取统保方式，即全县(或蔗区)统一由政府做投保人代农户签单，被保险人为各农户，保险费基本上按亩或吨收取，榨季开始后由糖厂直接从农户销售的甘蔗款中扣除。从最近5年的情况看，柳州市(含来宾市)收入保费累计1128万元，支付赔款707万元，赔付率62.7%，基本上收支平衡，略有微利。赔付最高的年份达到了83.5%，最低的也有51%。从人保财险柳江支公司经营情况看，8年收取甘蔗火灾保险保费985万元，支付赔款653万元，赔付率66.3%，赔付率最低年份也将近50%，最高达116%。基本上也处于保本微利的状况。

    三、开办甘蔗火灾保险存在的主要问题

    甘蔗火灾保险开办多年，为蔗农的生产生活提供了保险保障，在一定程度上得到了部分蔗农的认可，高峰时期整个广西年甘蔗火灾保费收入达到370多万元，范围覆盖柳江、来宾市，但从2003年起，保费收入则逐年下降，04—05榨季基本上停办甘蔗火灾保险业务。主要原因是：

    (一)政府为制止向农民乱摊派而一刀切的减负行为，影响了甘蔗火灾保险业务的拓展。一些地方政府和部门简单地把保险公司为农民作保障、作后盾的甘蔗火灾保险等同于向农民乱收费项目而进行清理。严重影响了我区甘蔗火灾保险的业务正常开展。

    (二)保险公司人手少，宣传发动、承保和理赔服务等跟不上形势发展的需要。因甘蔗火灾保险本身属于保本微利的险种，在任务重、人手少的情况下，保险公司不可能投入大量的人力、财力去宣传，加上缺乏政府等有关部门的配合，营销渠道不畅通，农民对甘蔗火灾保险的认知度不够，仅靠临近蔗农甘蔗出险后获赔的案例影响面有限、导致部分农民存在伐幸心理，缺乏投保热情。

    (三)糖价的波动直接影响到蔗农销售甘蔗的收入，影响到蔗农的投保积极性。

    (四)原条款的设计和产品市场定位已经显得过时，产品市场定价不尽合理，保险责任范围过广，产品的外包装和吸引力不强等等。

    四、开办甘蔗火灾保险的可行性分析

    人保财险广西分公司开办甘蔗火灾保险多年，积累了较为丰富的经营数据和经验，继续开办该险种进一步扩大经营规模，把甘蔗火灾保险做大做强，为农民群众提供更充分的经济保障，是切实可行的。

    (一)目前甘蔗火灾保险经营的外部环境得到改善，社会上已形成了较好的政策，舆论和经济环境。当前，中央对“三农”问题极为关注，人大、政协委员在两会上也提出议案，要求加快发展农业保险。保监会也提出要在四大领域取得突破，其中第二点就是农业保险，要求各公司要在试点的基础上认真总结经验，结合各地农村经济和农业发展实际，逐步建立多层次体系、多渠道支持、多主体经营的农业保险制度框架，要按照“先起步、后完善，先试点、后推广”的原则，有计划、有步骤地推进农业保险。我区各级政府及监管部门近年来对有关“三农”保险的项目也极为重视。2004年，广西区人民政府在《关于促进我区保险业持续快速协调健康发展的意见》中，明确要求“各级政府和有关部门及保险机构要把解决‘三农’保险问题作为一项重要工作来抓，努力探索建立政策性农业保险制度的有效方式；认真考虑农业保险的税收优惠，财政对农业保险投保人的保费补贴，设立专业性农业保险经营主体给予政策支持等方面的问题，切实解决‘三农’的保险保障困难。各级财政部门要创造条件，积极争取试点地区的优惠政策”。在2005年全区保险工作会议上，广西保监局金坚强局长也就建设广西县域经济保险，大力拓展县域保险市场，不断扩大保险服务领域，推动农业保险发展方面提出了明确的意见。这些政策和规定给我区农业保险的发展指明了方向。其次，近年来广西蔗区农民的经济收入在不断增长，对相关农业的保险需求不断增强。因此，从外部环境来说，大力发展甘蔗火灾保险的时机已经成熟。

    (二)人保财险总分公司对“三农”保险项目高度重视，有利于甘蔗火灾保险的试点。在2005年全国团险工作会议上，总公司就对农业保险提出了明确发展目标，要求确保农业保险恢复性增长。加大“三农”保险工作的力度，继续稳步推进农业保险试点，扩大农业保险覆盖面，更好地为“三农”提供保险保障，充分发挥国有控股商业保险公司在构建和谐社会中的积极作用，在实践中走出一条适合我国国情的农村保险和农业保险发展新路子。人保财险广西分公司在部署2005年的工作时，也将解决“三农”保险的问题纳入了今年的工作重点。

    (三)多年开办的实践经验，为我区甘蔗火灾保险试点和推广，奠定了基础。从1996年开始，人保财险广西公司就开办了甘蔗火灾保险业务，积累了相当丰富的实践经验和数据，拥有一批熟悉农业保险承保、理赔业务的技术骨干，同时，与当地政府有关部门、糖办和制糖企业建立了深厚的友情，为顺利开展甘蔗火灾保险业务打下坚实的基础。

    (四)蔗区农民有投保愿望，给甘蔗火灾保险业务开展，提供了有效保险需求。各个蔗区每年都有火灾发生，有的甚至一把火就烧掉农民一年的全部希望。04—05榨季停办甘蔗火灾保险业务后，部分农民还到政府部门询问停办原因。而当地政府部门特别是乡镇领导，更是希望保险公司继续开办甘蔗火灾保险业务，因为这直接关系到当地经济、社会和农民生活的稳定。

    五、甘蔗火灾保险试点需要解决的问题

    第一，政府部门的支持是该险种开办的关键。因为甘蔗火灾保险是微利险种，保险公司不可能花费大量的人、财力去直接面向农民，实行个别投保。试点时要解决的首要问题是政府部门在公布榨季甘蔗收购价时要把甘蔗火灾保险的保险费纳入到其公布的价格中，实行全县统一投保，以便于保险公司统一管理，扩大规模，分散风险，同时，也为蔗农提供方便。

    第二，要解决甘蔗进厂后由糖厂代扣保险费涉及的问题。由于农户比较分散，由保险公司直接向农户收取保险费比较困难也不可行，通过代扣，免除了农民缴费难以及保险公司展业成本的浪费。由糖厂代扣蔗农的保险费，糖厂的兼业代理资格问题需尽快解决。由于该类业务比较特殊，建议可参考外省的一些做法，对糖厂的兼业代理资格实行特事特办，即对糖厂的财务或糖厂确定的其他代理人员，向保险公司推荐为其行业的“协管员”，专门负责其行业的保险费代收工作(除该行业外，不再兼管行业外的其它保险业务)，由保险公司给予其一定的手续费。由于行业代理由其内部人员兼任，熟悉内部的资产情况，风险管理、投保的保全保足意识比较到位，保险公司可以为企业提供更充分的保险保障。由于其行业内的“协管员”往往是一些比较有影响同时有一定能力的人员，要其参加代理人资格的考试有一定的困难和难度。因此，可否通过行业内推荐，保险公司考核，报保监局审批、备案的方法，来解决糖厂的代理问题。

    第三，条款改造。原甘蔗保险条款在保险责任范围、产品定价、费率规章、承保和理赔实务流程规定等方面已不适应现在开办的需要，必须进行修改和完善。

    第四，搞好试点。试点面必须为县级以上，保费收入达到一定的规模，这样才能确保试点的成功。试点签单时考虑举办政府、糖业、保险以及税务、工商等部门参加的座谈会，通过充分沟通与联系，促进甘蔗火灾保险业务的健康发展。根据人保财险广西分公司的实际经营情况和条件，建议先在柳江及来宾市进行试点。试点成功后再全区推广。